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從何著(zhù)手發(fā)展農村互聯(lián)網(wǎng)金融?

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2015-03-07  瀏覽次數:894805
內容摘要:  每年兩會(huì ),許多老大難問(wèn)題便會(huì )被拿出來(lái)反復討論,今年也不例外,農村金融再度成為很多代表委員關(guān)心的話(huà)題?! 偤眠^(guò)去一年

  每年兩會(huì ),許多“老大難”問(wèn)題便會(huì )被拿出來(lái)反復討論,今年也不例外,農村金融再度成為很多代表委員關(guān)心的話(huà)題。

  剛好過(guò)去一年,我們團隊也一直在探索農村金融,走訪(fǎng)了吉林、河北、江西、浙江等地不少農村,思考如何能夠讓農村也享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利。下鄉過(guò)程中,既有前所未見(jiàn)的震撼,也有不撞南墻不回頭的嘗試,更有百思不得其解的困惑。不論成敗,只談思考,借兩會(huì )之勢做一番探討,也希望能有更多的人能跟我們一起去啃一啃這個(gè)老大難。

  一、金融在農村水土不服?

  金融這個(gè)高富帥的行業(yè),在農村一直水土不服。

  一來(lái),大多數金融機構不愿意去農村開(kāi)網(wǎng)點(diǎn),因為網(wǎng)點(diǎn)成本較高,農村居住密度低,金融業(yè)務(wù)量不夠,很容易導致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。在我們走訪(fǎng)的一些農村,別說(shuō)ATM機難覓蹤影,就連最基本的攬儲放貸的網(wǎng)點(diǎn)也經(jīng)常沒(méi)有。在不少地區的農村,我們聽(tīng)到的情況是,最近這些年金融機構的網(wǎng)點(diǎn)一直在收縮。農民存錢(qián)取錢(qián)匯款,有的還要專(zhuān)程去趟縣城,十分繁瑣。還有農民講了個(gè)故事,讓我們一群人陷入了沉思,打工回家過(guò)年,因為鄉里沒(méi)金融網(wǎng)點(diǎn)可以存錢(qián),只能把錢(qián)藏在床底下,正月里走親戚時(shí),不敢全家都去,專(zhuān)門(mén)還得留一個(gè)人在家里看著(zhù)錢(qián)。

  二來(lái),農民往往沒(méi)有抵押物,擔保人,面對這些硬傷,銀行很難把錢(qián)放心借給農民。但同時(shí),農民在農業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí),又有借款需求,我們采訪(fǎng)的農民,八成人的借款都是通過(guò)民間借貸,非常不規范。

  這就很容易引發(fā)惡性循環(huán):農民存貸匯的需求越是得不到滿(mǎn)足,他們和金融機構之間的聯(lián)系就越少,這樣他們就越是留不下身份家庭信息,消費信貸記錄,現在有數億農民在央行的征信系統里是一片空白。這樣一來(lái),金融機構更加無(wú)法甄別他們的信用,無(wú)法提供借貸服務(wù),雙方只有漸行漸遠。長(cháng)此以往,在農村無(wú)法獲得良好收益的金融機構,對于農村業(yè)務(wù)難免意興闌珊,更遑論設計真正貼合“三農”的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。

  二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是破局機遇

  但是,農村金融在這兩年出現了歷史性的破局機會(huì ),這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

  很多PC時(shí)代無(wú)法觸網(wǎng)的農民朋友,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,通過(guò)手機接觸到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)?,F在,農村的網(wǎng)民數大概占整個(gè)中國總網(wǎng)民數的1/3,有1.7億左右,其中的1.5億是手機網(wǎng)民,其平時(shí)手機上網(wǎng)的比率比城市還高3個(gè)百分點(diǎn)。

  互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)很神奇的東西,它生而平等,天然具備跨越地理鴻溝的能力。這真心是個(gè)歷史機遇,這意味著(zhù)我們有機會(huì )突破網(wǎng)點(diǎn)的制約,用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農村用戶(hù)建立聯(lián)系,并形成良性循環(huán)。當他們享受到便捷的支付、理財和各類(lèi)金融服務(wù)后,他們的誠信行為就開(kāi)始逐漸被記錄了,而當他具備信用記錄時(shí),信貸就可以在風(fēng)險可控的范圍內產(chǎn)生了。

  三、先栽樹(shù),后乘涼

  移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給農村金融的發(fā)展提供了風(fēng)口,可是,農村金融還是很難,如果你做一頭豬,坐等風(fēng)來(lái)吹起,那還是飛不起來(lái)的。這就好比當頭烈日,我們想栽樹(shù)乘涼,可是,十年樹(shù)木,得有耐心才成。

  如何栽樹(shù),我的理解,有幾條路(不代表公司觀(guān)點(diǎn)):

  1、先把大家搬到網(wǎng)上來(lái)

  現行的方式是建村級服務(wù)站,盡管我們終極的目標是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)服務(wù)用戶(hù),但在“栽樹(shù)”階段,傳統的“地推”依然是需要的。這些村級服務(wù)站的作用,簡(jiǎn)單說(shuō),就是手把手教大家學(xué)會(huì )在電商平臺上買(mǎi)東西、賣(mài)東西,先用互聯(lián)網(wǎng)把大家武裝起來(lái)。

  我自己所處的團隊,重點(diǎn)工作就是為此事提供各種金融配套。比如說(shuō),村級服務(wù)站幫助農民網(wǎng)購,可農民已經(jīng)習慣了先看到貨,再付錢(qián),這就意味著(zhù)村級服務(wù)站要先行墊付,這對于不少服務(wù)站來(lái)說(shuō),是不小的壓力。這個(gè)時(shí)候,我們就可以為其提供低利率的貸款,緩解其墊付壓力。

  一旦把農民搬到互聯(lián)網(wǎng)上,那么我們既有的很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就可以直接復制過(guò)去,因為對于我們的授信來(lái)說(shuō),無(wú)論你是在農村開(kāi)店還是在北京開(kāi)店,只要你是誠信可靠的,我們都愿意放貸,成本上并無(wú)差異。

  2、讓村鎮銀行變強

  國家扶持農村金融,從2006年開(kāi)始就設立村鎮銀行,現在已經(jīng)有上千家,他們才是農村金融的中堅力量。但是,相對來(lái)說(shuō),村鎮銀行實(shí)力不夠雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服務(wù),來(lái)留住客戶(hù),吸引資金,右手也就很難做出好的信貸服務(wù)。

  所以,如果我們可以輸出一些能力,讓村鎮銀行變強,那對于農村金融無(wú)疑事半功倍。比如說(shuō)幫村鎮銀行建網(wǎng)銀,這個(gè)在公司內部的項目名稱(chēng)叫“聚寶盆”,也真是夠接地氣的……網(wǎng)銀這個(gè)東西,還是有比較高的技術(shù)門(mén)檻,對于村鎮銀行來(lái)說(shuō),搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解決這個(gè)問(wèn)題。有了網(wǎng)銀,很多服務(wù)就變得方便了,客戶(hù)也就更愿意成為這個(gè)村鎮銀行的客戶(hù)。

  3、授人以魚(yú)不如授人以漁

  走訪(fǎng)的過(guò)程,我們直觀(guān)感受,國家每年給予農村的各類(lèi)財政補貼力度都不小,但是,能拿到補貼的人還是少,有時(shí)候也未必是真正底層需要幫助的農民。單純的補貼,其實(shí)是很能讓農民致富的,金融之所以被稱(chēng)為萬(wàn)業(yè)之源,在于資金能四兩撥千斤,產(chǎn)生杠桿作用,通過(guò)運用這筆資金,能夠創(chuàng )造更大的財富,而不是說(shuō)將資金簡(jiǎn)單地消耗掉。

  這方面,我們的思考是,在農業(yè)的供應鏈上做文章。比如說(shuō),有一些大型的農業(yè)企業(yè),它會(huì )負責統一的原材料采購和農產(chǎn)品銷(xiāo)售,和農業(yè)生產(chǎn)合作社的關(guān)系緊密,很了解他們,也有觸達他們的渠道,如果我們和這樣的企業(yè)合作,是完全可能通過(guò)他所掌握的信息,構建風(fēng)控模型,設計出互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)品的。這個(gè)過(guò)程中,這家供應鏈上的核心企業(yè)可以負責業(yè)務(wù)的推廣,信息的收集,像我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司負責將信息轉化為金融數據和授信,負責資金和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸和還款的體驗順暢。

  以前,總覺(jué)得干金融,是每天把自己整得人模狗樣,出入高檔寫(xiě)字樓的活兒,沒(méi)想到,現在日常的工作就是下鄉走訪(fǎng),和老鄉聊天,告訴他們如何在網(wǎng)上做生意,在網(wǎng)上理財掙錢(qián),有時(shí)真心覺(jué)得多會(huì )幾門(mén)農村方言才是正事。只有在琢磨如何把農業(yè)數據整成風(fēng)控模型的時(shí)候,才覺(jué)得自己還是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品狗。

  不過(guò),拓荒一事,大概向來(lái)如此,和弟兄們浩浩蕩蕩開(kāi)赴農村,也算是一份難得的人生經(jīng)歷了。但愿,中國的農村金融,能夠通過(guò)我們的努力,撕開(kāi)那么一個(gè)口子,不再永遠是兩會(huì )上的熱門(mén)老大難問(wèn)題。

農村網(wǎng)  責任編輯:農村網(wǎng),王夢(mèng)
 

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